רכישת דירה היא הרכישה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייו של אדם. היום במיוחד, בשל מחירי הדירות הגבוהים, לקיחת משכנתא משמעותית היא הכרחית בכדי להצליח להגיע לסכום המאפשר את רכישת הדירה. כיוון שמשכנתא משולמת במהלך תקופה ארוכה מאוד, חשוב לבדוק את כל האפשרויות באשר למסלול המשכנתא המשתלם ביותר. ממש כפי שישנם אפיקי השקעה רבים וגם ניתן לשלב בין מספר אפיקי השקעה בתיק ההשקעות שלכם, כך ישנם מסלולים שונים של המשכנתא על פיהם מחושבת הריבית בהתאם לגורמים שונים. איך בוחרים את המשכנתא המתאימה לכם ביותר?

גובה המשכנתא

הדבר הראשון שיש לבדוק בעת הגשת בקשה למשכנתא הוא הסכום הכולל. מומלץ מאוד שסכום המשכנתא לא יהווה יותר ממחצית מחיר הדירה, כך שאם בניתם על המשכנתא במטרה לרכוש וילה מפוארת הדבר הוא כמובן לא כדאי. חשוב לזכור שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח אותה תשלמו לאורך זמן ומשכנתא גבוהה תגרור בעקבותיה תשלומים מנופחים שיקשו מאוד על חייכם. לכן, עשו בחירות ריאליות, הקציבו סכום לדירה התואם את יכולותיכם הכלכליות כרגע.

תקופת ההחזר

מלבד לקיחת סכום כולל הגיוני של המשכנתא, חשוב לפרוס אותה לתשלומים נוחים. נכון, אף אחד לא רוצה למשוך משכנתא במשך שנים ארוכות, אך יותר מכך אף אחד לא רוצה להגיע למצב בו הוא מעכב את תשלומי המשכנתא ואינו עומד בהם. לכן, פרסו את תשלומי המשכנתא כך שהסכום החודשי לא יהווה יותר מרבע מגובה ההכנסות. קחו בחשבון כי במיוחד תקופת רכישת הדירה מלאה בהוצאות כמו שיפוץ במידת הצורך, עלויות הקשורות במשכנתא עצמה כמו דמי פתיחת תיק, תעודת זכאות ועוד וגם הוצאות הנראות קטנות אך מצטברות כמו תשלום עבור שירות הובלות דירה, רכישת רהיטים ומכשירי חשמל ועוד. אל תקשו על עצמכם. שילוב של סכום משכנתא הגיוני יחד עם תקופת החזר שתתן מרווח נשימה הוא חשוב ביותר.

הריבית והמסלולים

כל משכנתא מורכבת מהקרן- הסכום אותו קיבלתם יחד עם ריבית. הריבית מהווה חלק לא קטן מן ההחזר ולכן חשוב לבחור במסלול החזר מתאים. ניתן לבצע גם תמהיל שמשלב מספר מסלולים. פרמטר ראשון המהווה הבדל בין המסלולים הוא האם הריבית היא קבועה ונשארת זהה לאורך כל שנות ההחזר או משתנה מעת לעת.  במסלולים בריבית משתנה נוהגים לרוב להציע ריבית אטרקטיבית בהתחלה אך לאחר מכן לשנותה לריבית גבוהה יותר. פרמטר שני הוא ההצמדה: האם הריבית צמודה למדד, צמודה לריבית הפריים או בכלל צמודה לדולר. המסלול הנחשב לשמרני ביותר הוא מסלול בריבית קבועה ועם הצמדה למדד. כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות באשר ליצירת תמהיל מסלולים מתאים ולדעת כי תמיד ישנה אפשרות למיחזור המשכנתא ושינוי המסלולים. הבדל נוסף בין מסלולים נוגע לפירעון מוקדם- האם ישנו קנס עבור פירעון מוקדם. גם זאת כדאי לבדוק.