משכנתא הפכה להלוואה קבועה בכל חשבון בנק (כמעט). כל אדם המעוניין לרכוש לעצמו נכס בישראל, נדרש לגייס הון עצמי ואילו את יתר הסכום יקבל כהלוואה לטווח ארוך, מאחד הבנקים בישראל.

ההחלטה לקבלת משכנתא מהסוג הנכון, היא החלטה אשר עתידה ללוות את הלווה לשנים רבות ולהשפיע על התנהלות חייו לטוב ולרע ועל כן, על ההחלטה להיות מושכלת ולכלול קריטריונים מגוונים ובין היתר: הערכת המצב הנתון, השערה אודות התא המשפחתי העתידי, המצב בשוק התעסוקה, מצב הנדל"ן כיום וכיוצא בזה.

רבים שטרם התנסו בתהליך המשכנתא, נוטים לחשב את עלותה באופן יבש וסכמתי ולטעון כי אם הם מעוניינים לרכוש דירה ב- 600 אלף ₪ ויש בידיהם 200 אלף ₪, הרי שהם ילוו מהבנק 400 אלף ₪ בלבד. תאורטית זה נשמע נכון, אך הלכה למעשה החזר המשכנתא אינו מסתכם ב- 400 אלף השקלים הללו, אלא להם יתווספו עלויות נוספות ובין היתר הריביות, ביטוח המשכנתא ועוד.

על מנת שהחזר המשכנתא לא יהיה גבוהה מדי (ללא ועם קשר ליכולתכם הכלכליות), חשוב לבנות תמהיל משכנתא מדוייק ומקצועי.

לכל מסלול משכנתא קיימת ריבית ספציפית, אך בשונה מהלוואות שאינן מוגדרות כמשכנתא, להלוואת המשכנתא יש מספר נרחב של מסלולים, כמו גם שיטות החזר. שיעורי הריביות ותקופת ההחזר יקבעו בהתאם למסלול הנבחר. בחירת מסלול המשכנתא תקבע הן על ידי הלווה והן בהמלצת הבנק, אך יש לזכור כי לבנק אינטרסים להעניק הלוואות בהתאמה לשיקולי רווח אישי של הבנק, שלא בהכרח תואמים את אינטרס הלקוח. כל עוד הלקוח עירני למתרחש ודואג לבחור מסלול משכנתא בהתאמה מלאה לצרכיו ויכולתו הכלכלית, כך ייטב לו.

השאלה הנשאלת היא, כיצד מקבל אדם החלטה באשר למסלול הרצוי והמועדף לו באופן אישי? אם כך התשובה בהירה - נכון לשכור את שרותיו של יועץ משכנתאות שידע לתת מענה מקצועי לשאלה זו. מאז הובן שהבנק הוא גוף מסחרי לכל דבר ועניין וניתן לערוך מולו משא ומתן (לא בשונה מזה שאנו מנהלי עם סוחרים בשוק החופשי), היכולת ליטול משכנתא בריביות ומסלולים מותאמים היא בנמצא.

כדי לנהל את הכספים בצורה נבונה וחכמה גם כאשר מדובר על משכנתא, נכון להיעזר בבעלי מקצוע ובין היתר לפנות אל בית השקעות אל יועצי משכנתאות וכיוצא בזה. אין ספק שהוצאה עבור בעל מקצוע זה אינה תמיד מתקבלת בברכה, אך בחישוב כלכלי לטווח ארוך ולעיתים גם הקצר, השקעה זו תחזיר ותצדיק עצמה.