איחוד הלוואות

חשוב לציין: השירות מתאים רק לבעלי נכס בלבד!

נכון להיום, כמעט חצי ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס. יוקר המחייה הפך לבלתי אפשרי, ומיליוני אנשים במדינה כורעים תחת עומס ההלוואות, המשכנתאות, הריביות, העמלות והאשראי. יתרה על כך, פעמים רבות הבנקים לא ששים לספר לנו על דרכים אשר באמצעותן נוכל לחזור ולעמוד על הרגליים. 

לקוחות מאושרים משכנתאות ממליצים על איחוד הלוואות

אז מה עושים?

בעמוד הבא אנחנו הולכים לספר לכם את כל מה שאתם צריכים לדעת על איחוד הלוואות - הפתרון שיעשה לכם הרבה סדר בבלאגן של החובות וההלוואות, כדי שאתם תוכלו לקבל החלטה מושכלת בנוגע לעתיד. כל הפרטים לפניכם.
 

איחוד הלוואות - מה זה אומר?

איחוד הלוואות משמעו לקחת את כל ההלוואות שלכם מהגופים הבנקאיים והחוץ בנקאיים, ולהפוך אותן להלוואה אחת גדולה. 

כך ניתן להחזיר את החוב בפרישת תשלומים רחבה, ולשלם פחות מידי חודש. בנוסף, לפעולה זו יש גם יתרון מנטלי וארגוני, שכן כבר לא צריך לעקוב אחרי עשרות חובות ומסמכים. הכל מתרכז במקום אחד מסודר, ובליווי של אנשי מקצוע שיודעים בדיוק מה הם עושים.

מי הם הגופים אשר להם אנחנו חייבים כסף?

בעבר, אם היינו צריכים לקחת הלוואה, היינו פונים לבנק. כיום יש עשרות גופים חוץ בנקאיים שמציעים הלוואות - חברות אשראי, חברות למימון רכב, משכנתאות, ואפילו שוק אפור (אנחנו כמובן מקווים שעוד לא הגעתם לשם).

בקיצור - לפעמים אי אפשר למצוא את הידיים והרגליים בתוך כל המסמכים והביורוקרטיה. אם אתם מרגישים שאתם הולכים לאיבוד, אתם לא לבד.

מהו התהליך של איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות הוא תהליך שנותן הרבה מרווח לנשימה, אבל כדי לעשות אותו נכון - יש צורך בליווי של אנשי מקצוע בעלי ניסיון והבנה מעמיקה של תחום הפיננסים. לאיש המקצוע שתבחרו צריך להיות רקע בעבודה עם בנקים וחברות אשראי. במסגרת התהליך, אנחנו למעשה "ממירים" את כל ההלוואות הקיימות בהלוואה אחת חדשה.

כשמבצעים את התהליך נכון, ההלוואה החדשה תהיה בעלת תנאים נוחים, ריביות נמוכות ופרישת תשלומים רחבה הרבה יותר מאשר ההלוואות הקודמות.

האם איחוד הלוואות חוסך כסף?

איחוד הלוואות יכול לחסוך כסף במספר דרכים, אך חשוב לבחון כל מקרה לגופו:

• הפחתת ריבית: לעיתים קרובות, זה מאפשר קבלת הלוואה חדשה עם ריבית נמוכה יותר מהריביות המצטברות של ההלוואות הקיימות, וכך לחסוך בתשלומי ריבית לאורך זמן.

• פישוט תשלומים: במקום לשלם מספר תשלומים חודשיים שונים, איחוד הלוואות מאפשר תשלום חודשי אחד קבוע, מה שמקל על מעקב התשלומים ומצמצם את הסיכון לפיגור בתשלומים ולחיוב בקנסות.

• הקטנת סכום התשלום החודשי: פריסת ההלוואה המאוחדת לתקופה ארוכה יותר יכולה להקטין את סכום התשלום החודשי, אך חשוב לזכור שפריסה ארוכה יותר עלולה להגדיל את סך הריבית שמשולמת לאורך זמן.

• שיפור תזרים מזומנים: איחוד הלוואות וקבלת תשלום חודשי נמוך יותר יכולים לשפר את תזרים המזומנים החודשי, ולהקל על ניהול ההוצאות השוטפות.

מי יכול לקבל איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות מיועד לכל מי שברשותו הלוואות רבות שהוא לא מצליח לעקוב אחריהן. פעמים רבות, הלוואות ומינוס באשראי גוררים ריביות כבדות, אשר בשלבים מתקדמים קשה מאוד עד בלתי אפשרי לדעת מהי הריבית שתשולם עבורם בעוד מספר שנים. במצב כזה, זה פתרון אפשרי שיכול להוות עזרה. 

איחוד הלוואות מתבצע כנגד נכס - או במילים אחרות, לקיחת משכנתא. 
 

יתרונות של איחוד הלוואות

• פרישת תשלומים רחבה יותר - כלומר, החזר חודשי נמוך: באמצעות איחוד הלוואות, לקוחותינו נהנים מאפשרות להפריש את תשלומיהם על פני תקופה ארוכה יותר, מה שמוביל להפחתה משמעותית בהחזר החודשי. זהו פתרון אידיאלי למי שמחפש להקל על נטל ההוצאות הקבועות ולשמור על יציבות פיננסית לטווח הארוך.

• סדר וארגון - במקום עשרות הלוואות, יש רק אחת: האיחוד מאפשר ללקוחותינו להחליף מספר הלוואות מסורבל ומבלבל בהלוואה יחידה, מסודרת וברורה. פחות ניירת, פחות בלאגן, ופחות דאגות - כל זה תוך שמירה על תמונה ברורה של המצב הפיננסי.

• יכולת לצפות את ההוצאות החודשיות לטווח הארוך: איחוד ההלוואות נותן ללקוחותינו שליטה מלאה ותחזית ברורה להוצאותיהם החודשיות לשנים הבאות. זהו יתרון עצום לתכנון פיננסי אפקטיבי, מאפשר לתכנן את העתיד בביטחון ובוודאות.

• ליווי של אנשי מקצוע לכל אורך הדרך: במאושרים משכנתאות, אנו מתחייבים לליווי מקצועי ואישי לכל אורך התהליך. הלקוחות שלנו נהנים מיעוץ מומחים, המותאם אישית לצרכיהם, על מנת להבטיח את ההחלטה הטובה ביותר למצבם הפיננסי.

• ריביות נמוכות יותר מאשר של חברות האשראי: אחד היתרונות הבולטים ביותר של איחוד הלוואות הוא הקבלת ריביות נמוכות יותר, ביחס לאלו המוצעות על ידי חברות האשראי. זה מאפשר ללקוחותינו לחסוך סכומים משמעותיים לאורך זמן, מה שמשפר את היציבות הפיננסית שלהם.
   

מהם הסיכונים?

איחוד הלוואות עשוי להקל על ההתמודדות עם חובות ולשפר את ניהול ההוצאות החודשיות, אך חשוב להכיר גם את הסיכונים האפשריים הכרוכים בתהליך:

• עלויות נוספות – במקרים רבים, ההלוואה כרוכה בריבית גבוהה יותר, בעמלות פתיחת תיק ובעלויות נוספות שעשויות לייקר את סך ההחזר הכולל.

• פריסת תשלומים ארוכה יותר – למרות שהחזר חודשי נמוך עשוי להקל על ההתנהלות הפיננסית, פריסת החוב לתקופה ארוכה יותר עלולה להוביל לתשלום כולל גבוה יותר לאורך זמן.

• סיכון לאובדן נכסים – כאשר זה נעשה באמצעות משכון נכס (למשל במשכנתא חוץ-בנקאית), קיים סיכון שאי-עמידה בתשלומים תוביל לעיקול הנכס.

• תחושת הקלה מדומה – יש אנשים שחשים שיפור כלכלי רגעי לאחר האיחוד, אך אם אינם משנים את הרגלי ההוצאות שלהם, הם עלולים להיקלע לחובות חדשים.

• השפעה על דירוג האשראי – במקרים מסוימים, זה עלול להשפיע לרעה על דירוג האשראי, במיוחד אם הוא כולל פירעון מוקדם של הלוואות קודמות או מחיקת מסגרות אשראי קיימות.

• אישור והגבלות מצד המלווים – לא כל בקשת הלוואות מאושרת, ולעיתים קרובות התנאים שמוצעים למלווים עם דירוג אשראי נמוך אינם אטרקטיביים.

לפני שמחליטים על איחוד הלוואות, מומלץ לבדוק היטב את תנאי ההלוואה החדשה, להשוות בין אפשרויות שונות ולוודא שהתהליך אכן ישפר את מצבכם הפיננסי בטווח הארוך.
 

מיטל אדרי מייסדת מאושרים, מדברת על איחוד הלוואות בערוץ 14

מה יכול לקרות אם לא אבצע איחוד הלוואות?

במקרים מסוימים, אנשים עלולים לקבל את ההחלטה שלא לבצע איחוד הלוואות ולהמשיך לשלם את החובות לחברות האשראי בתוספת ריבית דריבית. 

החזר חודשי גבוה

החזר חודשי גבוה של מספר גדול של הלוואות יכול להקשות על ההתנהלות הכלכלית השוטפת, ובכך להעמיק את הבור שאתם נמצאים בו מידי חודש.

אי סדר בהתנהלות הכלכלית

הלוואות רבות יכולות לגרום לבלאגן בהתנהלות החודשית. פעמים רבות, אנחנו לא יודעים מהו הסכום שאנחנו עתידים לשלם, ולכן לא מצליחים ליצור תכנון חודשי יעיל של תזרים המזומנים.
 

איך לבחור איש מקצוע המתמחה בתחום?

למרות שמדובר בתהליך שניתן לבצע באופן עצמאי, עדיף לבחור באיש מקצוע שיוכל להשיג לכם את התנאים הטובים ביותר. כיום, ניתן למצוא אנשי מקצוע פרטיים, שיתנו לכם תמונת מצב אובייקטיבית יותר מאשר זו שתקבלו מהבנקים. 

איחוד הלוואות פרטי

ליווי של איש מקצוע פרטי מבטיח לכם שהאינטרסים שלכם נשמרים. בצורה זו, אתם יכולים לקבל פרספקטיבה אובייקטיבית בנוגע למצב ההלוואות שלכם ולאפשרויות הכדאיות ביותר.

איחוד הלוואות בבנק

איחוד הלוואות בבנק הוא אפשרות נוספת, אשר יכולה להיות יעילה עבור מי שההלוואות המשמעותיות והמכבידות ביותר שלו הן ההלוואות הבנקאיות.

מתי לא כדאי לבצע איחוד הלוואות?

למרות היתרונות הרבים של איחוד הלוואות, קיימים שני מצבים בהם לא מומלץ ואף לא ניתן לבצע את התהליך:

כאשר לא נשאר הרבה זמן לסיום ההלוואות

אם לא נותר הרבה זמן עד למועד הפירעון הסופי של כל ההלוואות שלכם, או שאתם עתידים להוותר רק עם הלוואה אחת, מומלץ לוותר על התהליך ולהשקיע בתכנון חודשי יעיל יותר עד למועד ההחזר האחרון ופתיחת דף חדש.

כאשר ביצענו כבר איחוד בעבר

איחוד הלוואות הוא תהליך שניתן לבצע אך ורק פעם אחת, לכן אם כבר ביצעתם אותו בעבר - כנראה שזו לא אופציה קיימת עבורכם.
 

מה ההבדל בין מחזור משכנתא לאיחוד הלוואות?

ההבדל העיקרי בין מחזור משכנתא לאיחוד הלוואות נוגע למטרה ולדרך שבה כל אחד מהם מתבצע:

מחזור משכנתא:

• מתייחס להחלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה, בדרך כלל בתנאים טובים יותר (כגון ריבית נמוכה יותר או תקופת החזר מתאימה יותר).

• המטרה העיקרית היא לשפר את תנאי ההלוואה ולהפחית את עלויות המשכנתא לאורך זמן.

• מתאים למי שרוצה לנצל שינויים בשוק או לשפר את מצבו הפיננסי לטווח הארוך.

איחוד הלוואות:

• מתייחס לאיחוד של מספר הלוואות (כגון הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי או משכנתאות) להלוואה אחת, בדרך כלל עם ריבית ממוצעת נמוכה יותר.

• המטרה העיקרית היא לפשט את ההחזרים החודשיים ולנהל את החוב בצורה יעילה יותר.

• מתאים למי שרוצה להקל על ניהול התשלומים החודשיים ולצמצם את העומס הפיננסי.
   

לקיחת אחריות על ניהול החובות - מפתח לאיחוד הלוואות מוצלח

ניהול חובות נכון הוא צעד חיוני בתהליך איחוד הלוואות. תהליך זה דורש חשיבה מדודה וקפדנית, ולא פעולות חפוזות.

הנה כמה צעדים מרכזיים להתמודדות נכונה עם החובות:

• חקירה וניתוח - התחל בסקירה יסודית של ההלוואות הקיימות - ריביות, משך החזר, תנאים. חשוב להבין את המצב הפיננסי הנוכחי, כולל תזרים המזומנים, ההוצאות וההכנסות.
• תכנון תקציב - חשב את הסכום שתוכל להקצות להחזרי החובות כל חודש. ערוך תכנון תקציבי שיאפשר הפחתת הוצאות מיותרות והתאמתן למציאות הכלכלית שלך.
• תוכנית פעולה - יצירת תוכנית פעולה לצמצום החובות, כולל ניסיון לאחד את ההלוואות להלוואה אחת בריבית נמוכה יותר, תוך חיסכון בעלויות.
• הגנה על ההכנסות - מצא דרכים להגדיל הכנסות, כגון עבודה נוספת או הפחתת הוצאות. הגן על חשבונך הבנקאי ופרטי האשראי, כולל ניהול הוצאות מושכל ומותאם.
• ניהול חכם - צמצם הוצאות שאינן חיוניות ותכנן לעתיד, תוך התמודדות עם תקופות כלכליות קשות או הוצאות גבוהות יותר מהמצופה.
   

בסיכום, ניהול חובות אחראי ומושכל הוא כלי חשוב במיוחד בתהליך איחוד הלוואות. זהו מרכיב קריטי לשמירה על יציבות פיננסית ולהגנה על הכנסותיך. כשבוחרים חברת אשראי, חשוב לעשות זאת באופן מושכל ואחראי, תוך דגש על התאמת התנאים לצרכיך הפיננסיים.
 

הנקודות החשובות שאסור לשכוח

איחוד הלוואות הוא תהליך שיכול לעזור לכם במידה רבה בשליטה על החובות וחזרה למסלול החיים התקין, זאת באמצעות הקטנת התשלום החודשי, פרישה לאורך זמן ויכולת לחזות את הריביות הצפויות לכם. מומלץ לעשות זאת אך ורק בליווי איש מקצוע בעל היכרות וניסיון עם השדה הפיננסי. 

אנחנו ב-"מאושרים - המרכז הארצי למשכנתאות" נשמח לסייע לכם בכל שלב לאורך הדרך, ולהעמיד לרשותכם את היועצים הטובים ביותר. אנחנו מאמינים שלכל אזרח יש את הזכות לקבל את תנאי החזר החוב הטובים ביותר שניתן, ולחיות בנוחות ובכבוד. פנו אלינו דרך תיבת הפניות באתר ונענה בהקדם האפשרי.