אם אתם גרים בדירה ועדיין משלמים עליה משכנתא, יכול להיות שתתקשו לדמיין שיום אחד תרצו לעבור לדירה משודרגת יחד עם המשכנתא. אבל גם אם הדירה הייתה נוחה מאוד בעת הרכישה, בכול זאת מגיע הרגע שבו אין ברירה אלא לחשוב על מעבר לדירה חדשה ומרווחת יותר.

בין אם היום הזה יגיע בעוד שנה מהיום או בעוד מספר שנים, יש מגוון של סיבות שעשויות להניע אתכם להתחיל לחפש בית חדש שיתאים יותר למצב המשפחתי הנוכחי שלכם. למשל, דירה שתציע לכם חדר שינה נוסף, פתרונות אחסון יעילים או חדר שירותים נוסף, כדי לענות על הצרכים הנוכחיים שלכם לאחר שילד או שניים הצטרפו במזל טוב למשפחה.

לאנשים יש סיבות רבות בגינן הם רוצים לשדרג את מקום המגורים ולעבור דירה, אבל לא משנה מהי הסיבה שמעודדת אתכם לעבור לדירה חדשה, עדיין עליכם לפתור את השאלה החשובה – איך מתנהלים עם המשכנתא שאתם עדיין משלמים עבור הדירה הישנה שלכם?

אז מה עושים עם המשכנתא הקיימת?

למעשה, עומדות בפניכם כמה אפשרויות שכל אחת עשויה להתאים לנסיבות האישיות, לצרכים הפיננסיים ולאורח החיים המיוחד שלכם:

לפרוע את המשכנתא לדירה א׳ ולבקש מהבנק משכנתא חדשה לדירה ב׳?

לפני שאתם נוקטים בצעד זה, חשוב לבדוק אם תנאי המשכנתא הישנה טובים יותר מתנאי המשכנתא שתוכלו להשיג היום, או להיפך.

לדוגמה, אם השוק מציע לכם היום תנאים טובים יותר כדאי לנסות למצוא מוצר משכנתא שמציע תנאים נוחים יותר מתנאי המשכנתא הקודמת.

להעביר את המשכנתא הקיימת מדירה א׳ לדירה ב׳?

גם כאן זו הזדמנות לבדוק אם העברת המשכנתא היא כדאית ואם היא חוסכת לכם כסף או לא.

להעביר משכנתא קיימת מדירה א׳ לדירה ב׳ עם תוספת של משכנתא חדשה?

בדקו אם קבלת תוספת למשכנתא תאפשר לכם לעמוד בהחזרים החודשיים שיהיו מטבע הדברים גבוהים יותר מההחזרים הקיימים.

לדוגמה, אם אתם מוכרים את דירה א׳ ובוחרים לא לפרוע את המשכנתא אלא להעביר אותה לדירה ב׳ – שעדיין לא רכשתם – תוכלו להפקיד את סכום הכסף ממכירת דירה א׳ (שאתם עדיין חייבים לבנק) בפיקדון או בערבות בנקאית, ולאחר מכן גם לקבל תוספת משכנתא שתכסה את צרכי המימון הנדרשים לרכישת הדירה החדשה. כלומר, תמשיכו לשלם את ההחזרים החודשיים למשכנתא לדירה א׳, וכשתחליטו לרכוש את דירה ב׳, תוכלו להעביר משכנתא זו לדירה החדשה כשהכסף שלכם ישוחרר מהערבות לטובת מימון הדירה החדשה.

שימו לב! רק לאחר שתמצאו דירה חדשה, ורק לאחר שבנק המשכנתאות יעניק לכם אישור משכנתא – יסכים הבנק לשחרר את הכסף שהפקדתם בערבות הבנקאית. קחו בחשבון שפעולות אלה כרוכות גם בתשלום עמלות לבנק.

שאלות שכדאי לבדוק כדי לקבל החלטה מושכלת

כדי להגיע להחלטה מושכלת לגבי דרכי ההתנהלות עם המשכנתא הקיימת במקרה שהחלטתם על שדרוג הדיור שלכם, יש כמה שאלות שחשוב לבדוק לפני שאתם מחליטים על האפשרות המתאימה ביותר. לדוגמה:

איזו משכנתא אתם מחפשים?

  • מה ערך הדירה הישנה? חשוב לנקוב בשוויה של הדירה היום, לא בסכום ששילמתם עבורה בזמנו כשרכשתם אותה. אם אתם לא בטוחים, מומלץ להיעזר בשירותיו של שמאי מורשה מטעם הבנק.
  • כמה כסף נותר לכם לשלם עבור המשכנתא הקיימת? אם אתם לא בטוחים, בדקו בבנק שנתן לכם את המשכנתא.
  • מהו גודל המשכנתא שאתם מתכננים לבקש מהבנק? יהיה עליכם לחשב את סך כל המשכנתא החדשה + כל משכנתא נוספת שיהיה עליכם לקחת כדי לרכוש את הדירה החדשה.

מהי היסטוריית האשראי ומה גובה ההכנסה שלכם?

  • מהו גובה ההכנסה השנתית הכוללת שלכם? השתמשו בסך כל ההכנסות של בני הבית (שכירים ועצמאיים) כולל הטבות, בונוסים, עמלות, שעות נוספות וכו׳.
  • האם יש לכם אשראי שלילי? זה יכול לכלול איחור בתשלומי המשכנתא, משיכת יתר, או פשיטת רגל.

האם אתם ׳זכאי משכנתא׳?

למשרד הבינוי והשיכון יש רשימה של קריטריונים ל׳זכאות למשכנתא׳ שניתנת בדרך כלל לרוכשי דירה ראשונה. יחד עם זאת, יש מקרים שבהם גם אנשים שמבקשים להחליף את הדירה הישנה בחדשה, יכולים ליהנות מזכאות זאת, לדוגמה: כשהדירה החדשה נמצאת ביישוב מועדף, בשכונה מועדפת או בפרויקט מועדף.
 

מאמרים נוספים שכדאי לקרוא: