משכנתא לקניית דירה ראשונה – מה כדאי שתדעו?
קניית דירה ראשונה היא מרגשת ביותר, כי סוף סוף הגעתם למצב בו אתם מחזיקים בידיכם את כל הסכום הנדרש לקנייה. הסכום הזה כולל כמובן את ההון העצמי שלכם, מענקים מהמשפחה וכמו כן סכומי כסף שונים נוספים. על מנת שיהיה אפשר להשלים את הסכום הנדרש לצורך רכישת הדירה, יש כמובן להיעזר בהלוואת משכנתא מהבנק. אם תתכננו בצורה הנכונה את המשכנתא, יתאפשר לכם לרכוש את הדירה שאתם רוצים וגם אתם תוכלו לראות כיצד הלוואת המשכנתא תשתלב בחיים שלכם ולא תכביד עליכם.
אז למה חשוב לבצע תכנון נכון של המשכנתא?
יש מספר סיבות בהן:
-החיים שלנו דינמיים. יש לא מעט שינויים שיכולים להשפיע על ההוצאות ועל ההכנסות שלנו. על כן, כאשר נבצע תכנון נכון למשכנתא, נוכל להגיע מוכנים כאשר יהיו שינויים בחיים שלנו.
-כולנו אוהבים לחלום בגדול, אבל לא תמיד אנחנו מייחסים חשיבות למחירים של אותם החלומות. העדיפות היא לקחת משכנתא שתהיה בהתאם ליכולת ההחזר שלנו. כך נוכל לבנות את הבית שנרצה ובעוד כמה שנים, לשדרג לבית אחר.
-תנאי השוק משתנים כל הזמן. יש שינויים במדד, בריבית הפריים וכו'. אותם שינויים ישפיעו משמעותית על גובה ההחזר החודשי וכמובן על יתרת החוב של המשכנתא. אם תרכיבו מראש תמהיל משכנתא נכון, אתם תוכלו לראות כיצד תוכלו להתמודד עם השינויים וגם לחסוך כסף.
-המשכנתא צריכה להתאים לכם. על כן, כאשר מבצעים תכנון משכנתא, יש להרכיב משכנתא שתתאים לכם אישית וכמו כן תתאים לנקודת הזמן המסוימת שאתם נמצאים בה.
להעריך את העלות הכוללת של הדירה
יש דירות למכירה בראשון לציון, בתל אביב, בחיפה, בבאר שבע ובמגוון אזורים נוספים ברחבי הארץ. ניתן לרכוש דירה חדשה מקבלן או לרכוש דירה מיד שנייה. חשוב לזכור שמחיר הדירה, זה הנקבע בין המוכר לקונה הוא אינו המחיר הסופי. הכוונה היא שסביר להניח שיהיו עוד הוצאות והן תהיינה גבוהות וכמו כן יכללו תשלומים נוספים לכל מיני גורמים. איזה הוצאות נוספות יש? ובכן, אלו הן הנפוצות: מס רכישה, דמי הסכמה למנהל מקרקעי ישראל, היטל השבחה, שכר טרחה לעורך דין, דמי תיווך, עלויות מעבר, עלויות שיפוץ, הפרשים בשערי הדולר והצמדת מחיר הדירה למדד תשומות הבנייה או למדד המחירים לצרכן. יתרה מזאת, רצוי גם להתחשב בהוצאות הקשורות לתהליך המשכנתא בהן, שמאות, דמי פתיחת תיק, תשלום על רישום בטחונות ועוד.
תכנון תקציב נכון
עכשיו, כאשר אתם מודעים לעובדה שהעלות האמיתית היא לא רק מחיר הדירה בפועל, אלא גם ההוצאות הנוספות שהוזכרו לעיל, ניתן להתחיל בתכנון של התקציב. הטיפים שלנו:
-מומלץ לתכנן את הלוואת המשכנתא, כאשר מביטים אל העתיד, היות ומדובר הלוואה לטווח ארוך. על כן, חשוב להתחשב במסלולי ההלוואה וכמו כן גם להתחשב בשינויים חיוביים כמו בעובדה שהמשכורת שלכם עשויה לגדול עוד יותר עם השנים ואז תוכלו לעמוד יותר בקלות בתשלום ההחזרים החודשיים.
-מומלץ שהחזרי המשכנתא לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית שלכם. כמובן מדובר על ההכנסה הפנויה שלכם בניכוי תשלומי חובה וכו'.
-מומלץ לנסות להקטין עד כמה שניתן את אחוז המימון של המשכנתא.
-מומלץ לקצר את תקופת המשכנתא ומדוע? כי אם נפרוס את המשכנתא לשנים רבות, אמנם התשלומים שנצטרך לשלם יהיו נמוכים יותר אבל מצד שני, סך התשלומים הכללי יעלה. כך שצריך לחשוב, מה כדאי ואיך לעשות.
