מה זה אישור עקרוני למשכנתא?
עומדים לרכוש דירה וזקוקים למימון? כידוע, המימון מתחלק בין הון עצמי למשכנתא. משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך בעזרתה אפשר לרכוש דירה באופן מידי ולהחזירה במשך תקופה ארוכה. שלב חשוב בתהליך קבלת המשכנתא הוא אישור עקרוני למשכנתא. מהו אותו אישור, איך מקבלים אותו ומה מטרתו? את כל הפרטים אתם מוזמנים לקרוא במאמר שלפניכם.
מה זה אישור עקרוני למשכנתא?
בשלב ראשון, לאחר שמגישים בקשה למשכנתא, מקבלים אישור עקרוני. זהו עדיין לא השלב בו מקבלים את ההלוואה עצמה אבל זהו, כאמור, שלב ראשון בתהליך.
קבלת משכנתא היא תהליך מורכב המחייב את הלווה לספק אישורים ומסמכים מהבנק וממוסדות ושונים. אישור עקרוני למשכנתא הוא בעצם הצהרת כוונות של הבנק שהוא מוכן לתת את המשכנתא למבקש ההלוואה ובאילו תנאים היא תינתן.
הלכה למעשה מדובר במסמך שמקבלים בכתב מכל בנק הנותן משכנתאות. המסמך כולל פרטים שונים, ביניהם: הסכום שמוכן הבנק לתת במסגרת ההלוואה, הריביות, מסלולי ההחזר השונים, הביטוחים הנדרשים והעמלות שיש לשלם.
מדובר באישור כללי שאינו מותאם אישית ללווה והתנאים המפורטים בו אינם סופיים. זהו רק הצעד הראשון במסע ארוך בדרך לקבלת המשכנתא. אחריו אפשר לבדוק את תנאי המשכנתא בבנקים שונים, להשוות ולהתמקח על התנאים. בשלב זה מומלץ לשקול ייעוץ משכנתא כדי להבין את המסלולים השונים וכיצד להיטיב את תנאי ההחזר.
קבלת אישור עקרוני אינו כרוך בתשלום ואינו מהווה התחייבות מצד הלווים לקחת את המשכנתא באותו בנק שנתן את האישור. מנגד, הבנק מחויב אליו כל עוד הלווים עומדים בתנאים שדורש הבנק.
מי מטרת האישור העקרוני?
אישור עקרוני ניתן ללווה, שידע מהן המגבלות שלו ברכישת הדירה, אילו נכסים יש באפשרותו להשיג ואילו לא. גם מוכרי הנכס מבקשים לעיתים לראות אישור עקרוני למשכנתא לפני חתימת החוזה.
האישור העקרוני גם מקצר תהליכים. לאחר שמביאים את כל המסמכים הנדרשים לבנק לקבלת משכנתא, הבנק מחויב להליך ויתחיל בו באופן מידי, בהתאם לתנאים המופיעים באישור העקרוני.
מה התהליך לקבלת אישור עקרוני?
התהליך מתחיל עם הבקשה למשכנתא הכוללת את פרטי הנכס אשר מעוניינים לרכוש ופרטים אישיים. לאחר מכן הבנק מודיע אילו טפסים, אישורים ומסמכים על הלווים לספק. לו. בשלב הבא הבנק נותן את האישור העקרוני שיהיה בתוקף ל-24 יום.
מה קורה עם סירוב לאחר קבלת האישור העקרוני?
הבנקים המסחריים בישראל מעוניינים לתת כמה שיותר הלוואות אבל הם נתונים לפיקוח של בנק ישראל ובוחנים לעומק כל בקשה לאישור עקרוני כדי למזער סיכונים.
לבנקים יש סיבות שונות למה הם מסרבים להעניק משכנתא לאדם כלשהו ולרוב השיקולים לסירוב נובעים מדירוג אשראי נמוך, בעיות משפטיות, יכולת החזר נמוכה, גיל מבוגר, בעיות עם הנכס וכד'. לאחר קבלת אישור עקרוני, קבלת סירוב עלולה לסכן את העסקה.
משכנתא למסורבים היא בעייתית אך עם ייעוץ נכון אפשר למצוא דרכים להסרת הסירוב.
אילו פרטים מופיעים באישור עקרוני?
בין אם מדובר במשכנתא לרכישת דירה או משכנתא לשיפוץ, אישור עקרוני מכיל את כל הפרטים החשובים על הלוואת המשכנתא. כאמור, אלו פרטים ראשוניים ולא סופיים.
באישור עקרוני מופיע סכום המשכנתא, מסלולי המשכנתא, תקופת החזר וגובה כל החזר, מידע על ביטוח משכנתא והפניה לשמאים עבור הערכת שווי הנכס.
איך מקבלים אישור עקרוני?
כדי לקבל אישור עקרוני למשכנתא לרכישת נכס או משכנתא לדירה להשקעה, אפשר להוריד טופס מהאינטרנט או לקבוע פגישה בבנק. מילוי טופס מקוון זו אפשרות מאוד נוחה וחוסכת הרבה זמן ומאמץ.
