מרבית המומחים שעוסקים בכך, מרבית הכתבות בעיתונות והסקירות הכלכליות שעוסקות במשכנתאות בוחנים לעומק את העניין מתוך נקודת מבט פרטית, דהיינו רכישת נכס למגורים. אך חשוב לדעת כי משכנתא יכולה בהחלט לשמש גם לטובת רכישת נכס מסחרי.

אם עד כה חשבתם שרק לגבי נכס למגורים חבל לשלם שכירות ועדיף לשלם משכנתא כדי שיהיה נכס בבעלותכם, כך הדבר גם כאשר רוצים לפתוח עסק, חנות כלי עבודה, למשל או כאשר רוצים לפתוח מכבסה או כל עסק אחר, לצורך העניין. בעצם, ניתן לומר בפה מלא כי משכנתא לנכס מסחרי יכולה להתאים לכל מי שרוצה להקים עסק משל עצמו וחשב כי הדרך היחידה האפשרית היא לשכור מקום מתאים. זה נכון לא פחות גם לעסקים קיימים, שעד כה התנהלו בשכירות. תמיד אפשר לומר, עד כאן, ולהגיש בקשה למשכנתא, עבור נכס שממנו יפעל העסק מעתה והלאה.

משכנתא מסחרית – איך זה עובד

מי יוכל להפיק תועלת ממשכנתא לנכס מסחרי ואיך זה בעצם עובד? קודם כל, נחדד כי בעלי חנויות כגון חנות כלי עבודה יכולים בצורה כזאת להפוך גם לבעלי נכסים, אבל זה מתאים גם עבור יזמים שרוצים לרכוש נכסים מסחריים על מנת להשכיר אותם לאחרים. כמו כן, יש עוד נכסים מסחריים שלצורך רכישתם ניתן לקבל משכנתא – החל משטחי מסחר, דרך מחסנים ומבנים לוגיסטיים וכלה במבני תעשיה, סדנאות, מוסכים וכיוצא באלה.

משכנתא לנכס מסחרי אומרת בעצם כי את הנכס שעובר לבעלותכם המלאה משעבדים לנותן האשראי. ממש כמו במשכנתא רגילה, נרשמת הערת אזהרה שקובעת כי לצד הבעלות קיים משכון על הנכס. אז ככה זה בעצם עובד בבסיס – כדי לקנות את הנכס המסחרי שבו אתם חושקים, צריכים לקבל אישור למשכנתא. לאחר מכן יש לחתום עם טפסי ההלוואה ובד בבד עם קבלן המימון חותמים על מסמכי השעבוד. בדרך, יש כמובן צורך לבחור את אופי המשכנתא, תנאי ההחזר ומועד הפירעון. אחוז המימון המקובל – עד 70 אחוז מערכו של הנכס לפי הערכת שמאי.

הוכחת יכולת ההחזר

על מנת לקבל משכנתא לנכס מסחרי, תצטרכו להראות כי יש לכם איתנות פיננסית שתאפשר לכם להחזיר את תשלומי ההלוואה. אם מדובר בנכס מניב, כלומר חנות כלי עבודה שאתם מכוונים להשכיר לצד ג', הרי שיש להראות כי ההכנסות הללו יוכלו להות מקור להחזר המשכנתא. במידה ומדובר בעסק פעיל שאתם מתכוונים לנהל, תצטרכו להראות, למשל באמצעות הערכות של רואה חשבון או כלכלן, כי מתוך ההכנסות התפעוליות תוכלו לשלם ללא קושי את תשלומי המשכנתא.

ראוי לציין כי תוך כדי התהליך תצטרכו גם לקבל הערכה של שווי הנכס המדובר. גובה המשכנתא שתקבלו נסמך על שווי הנכס כאשר בדרך כלל יש צורך לממש את המקדמה של הרכישה מתוך הון עצמי (שלושים אחוז לפחות מערך הרכישה). משכנתא מסחרית ניתן לקבל בסניפי הבנקים למשכנתאות או במחלקות לעסקים בבנקים השונים או בחברות מימון מתמחות.

כמה זה עולה לי?

משכנתא לרכישת נכס מסחרי עולה כסף. המחיר הוא למעשה הריבית שנכללת בתשלומי ההלוואה. בנוסף, עלויות משכנתא כוללות גם עלויות פתיחת תיק, עלות שמאי, ביטוח. מוטב לבצע השוואת מחירים על מנת להוזיל את העלות הכוללת ויש גם דבר נוסף שניתן לעשות. אפשר לגשת ליועץ משכנתאות מטעם חברת ייעוץ שמתמחה בנושא זה. אגב, נזכיר כי הוצאות המשכנתא, מכיוון שמדובר בהוצאה עסקית, הן הוצאות מוכרות במס. הגשת ההוצאות הללו תפחית את נטל המס ויש להקפיד על כך בכל שנה מחדש (מקבלים פירוט של הוצאות אלה מהבנק).