בעלי עסקים מסוימים קמים (או נופלים) על היכולת שלהם לנהל את העסק ביד רמה. בעלי עסקים אחרים קמים או נופלים על היכולת למתג את העסק או על היכולת ליצור קשרים מצוינים עם הלקוחות. אבל יש דבר נוסף שעליו קמים או נופלים עסקים, היכולת לגייס אשראי ומימון עסקי. עבור עסקים קטנים, ניתן לממן את העסק באמצעות משכנתא לעסקים קטנים אבל אפשר גם למצוא חלופה אחרת – הלוואה גדולה. להלן נעמיד את שתי האפשרויות, זו מול זו, ונראה איך יודעים מה יותר כדאי. 

משכנתא מול הלוואה – אופן הפריסה

בואו נאמר שיש לכם חנות כלי עבודה למשל, או דוכן למכירת מזון מהיר. בואו נאמר שיש לכם מעבדה לתיקון מחשבים או שאתם רוצים להקים חנות למכירת ציוד לבעלי חיים. מה תעדיפו – משכנתא או הלוואה גדולה? כדי שתוכלו לבחור נכון, בחנו תחילה את אופן הפריסה המוצע לכם.

ככלל, ככל שאתם רוצים לפרוס את האשראי שלכם לתקופה יותר ארוכה, כך תיטה הכף לטובת משכנתא כמקור מימון מועדף. כאשר הפריסה תהיה ארוכה יותר, תוכלו לשלם בכל חודש פחות על חשבון ההלוואה. אך יש דבר נוסף שכדאי לקחת בחשבון לעניין זה. ככל שמשך ההלוואה ארוך יותר, כך אתם צפויים לשלם ריבית גבוהה יותר.

משכנתא מול הלוואה – שיקולי עלות וריביות

אם אתם רוצים להקים חנות כלי עבודה או חנות מחשבים או אולי בכלל לפתח אפליקציה ואתם זקוקים לכסף, יש שיקול נוסף שאתם חייבים לקחת בחשבון. בהשוואה שבין משכנתא לבין הלוואה גדולה עליכם לקחת בחשבון את כל העלויות הנלוות. זה לא רק אומר להשוות בין אחוז הריבית שמבקשים מכם עבור המשכנתא או ההלוואה הרצויה לכם. זה גם אומר לבדוק האם יש עלויות פתיחת תיק, האם יש דמי אשראי ועוד עלויות נוספות. משכנתא לעסק מחייבת מכם לשלם גם עלויות של ביטוח משכנתא. וזה עוד לא הכל, משכנתא לעסק מחייבת הוצאות עבור שמאות, למשל. רק כאשר תדעו בדיוק מהן כל העלויות של גיוס משכנתא עסקית ומהן כל העלויות הכרוכות בחתימה על הלוואה גדולה תדעו מה יותר משתלם לכם.

נקודה חשובה לעניין זה – בהנחה ויש לכם אפשרות לפרוס את ההלוואה או את המשכנתא לאותו פרק זמן, בדרך כלל הריבית הנקובה במשכנתא תהיה נמוכה יותר ביחס להלוואה. במידה והבדלי הריבית ניכרים, בהחלט יתכן כי גם כאשר מביאים בחשבון את העלויות הנלוות של המשכנתא, עדיין זה יהיה יותר זול ויותר משתלם. ועוד דבר: חשוב לבדוק לגבי המשכנתא או הלוואה האם מדובר בהלוואה צמודה או לא צמודה וכן האם הריבית היא משתנה או קבועה. במשכנתא יש יותר אפשרויות בחירה (מסלולי מימון שונים).

משכנתא מול הלוואה – ערבויות וביטחונות

יש עוד נתון חשוב שעליכם להביא בחשבון לפני שאתם משפצים חנות כלי עבודה או קונים זכיינות בסניף של רשת בתי קפה ידועה. בשאלת המשכנתא מול ההלוואה הגדולה יש להביא בחשבון את הביטחונות שתצטרכו לספק לבנק. הבטוחה בהלוואה הינה שיעבוד על הנכס, שיכול להיות נכס פרטי כמו דירת מגורים או נכס עסקי, כמו מבנה של חנות או מפעל ואפילו מכונות. הבטוחה בהלוואה גדולה אחרת יכול להיות ערבים או ערבות אישית (ערבות בעלים). לכל סוג של בטוחה יש משמעות אחרת. למשל, אם לא תעמדו בהחזר ההלוואה ושעבדתם את החנות שלכם, הבנק יוכל למכור את החנות. אם חתמו לכם על ערבות ויש לכם חוב פיגורים, מי שיצטרך לשלם יהיה אותו ערב או ערבים להלוואה.

אופציה נוספת נקראת משכנתא חוץ בנקאית. למידע מפורט בנושא, לחצו כאן.