קיבלתם סירוב מהבנק למשכנתא? יש מה לעשות
הדרך לדירה עוברת בבנק. הרבה חולמים על רכישת נכס וכדי להגשים את החלום פונים לבנק לקבל משכנתא. אך יש מקרים בהם הבנק מסרב לכך. זה לא נעים, אבל יש דרכים לפתור את זה. קיבלתם סירוב מהבנק למשכנתא? יש מה לעשות.
מדוע מקבלים סירוב למשכנתא?
הגורמים לסירוב משכנתא נחלקים לשתי קבוצות: האחת קשורה ללווה עצמו ולאפשרויות ההחזר שלו. השנייה, קשורה לנכס המהווה בטוחה לבנק.
הון עצמי אינו מספיק גבוה
אם מדובר בדירה ראשונה, חייב להיות אחוז מימון מקסימאלי כדי לקבל משכנתא. בדירה ראשונה הוא עד 75% משווי הנכס לפי הערכת שמאי. במידה ואין הון העצמי נדרש להשלמת העסקה, הבנק מסרב לבקשת המשכנתא.
הכנסה פנויה להחזרים לא מספיקה
אחד הקריטריונים שהבנק קובע אם אפשר לקבל משכנתא או לא הוא חישוב ההכנסה הפנויה של מבקש המשכנתא.
הבנק בודק את גובה ההכנסות, בקיזוז סכום ההחזר החודשי על הלוואות והוצאות שוטפות וכך קובע אם יש מספיק הכנסה פנויה בשביל החזרי המשכנתא. במידה ולא, מקבלים סירוב לבקשת המשכנתא.
היסטוריית תעסוקה לא יציבה
אנשים שעוברים הרבה מקומות עבודה והתמונה המתקבלת היא של היסטוריית תעסוקה לא יציבה, הבנק עלול לראות במשכנתא הלוואה בסיכון ויסרב לאשר את הבקשה.
סכום הערכת שמאי נמוך ממחיר החוזה
הנכס הוא בסופו של דבר הבטוחה של הבנק במידה והלווה לא עומד בהחזרי המשכנתא. אם ערך הנכס מוערך על ידי שמאי כנמוך מגובה המשכנתא שמבקשים, הבנק עלול לסרב לבקשה.
היסטוריית אשראי לא תקינה
אחת הסיבות שהבנק מסרב לבקשת משכנתא היא רמת אמינות אשראי נמוכה. אם יש היסטוריית אשראי מוגבלת או ציון אשראי נמוך, הבנק עלול לראות זאת כקושי לעמוד בהחזרי המשכנתא ולסרב לבקשה.
פשיטת רגל
מי שנמצא בפשיטת רגל או שהיה בפשיטת רגל בעברו, נתפס כבעל רקורד מוכח של מי שאינו מסוגל להחזיר הלוואות. גם היסטוריה של צ'קים חוזרים, תיקי הוצאה לפועל או עיכובים בהחזרי חובות שונים מול הבנק, גורמת לסירוב.
בעיות משפטיות הקשורות לנכס
גורמים כמו מיקום הנכס או מצבו עשויים השפיע על החלטת הבנק. למשל, מיקום באזור עם סיכון גבוה או נכס לא תקין עשוי להיחשב כבטוחה לא מתאימה.
בנוסף, שעבודים או סיבוכים משפטיים שונים אשר קשורים לנכס, עלולים להשפיע על העלות שלו ועל מימושו במקרה של אי-עמידה בתשלומי המשכנתא.
לאחר סירוב מהבנק, אילו פתרונות קיימים?
כשמקבלים סירוב מהבנק לא מומלץ לפנות לבנקים אחרים באופן מידי. אחת האפשרויות היא להמתין חצי שנה ולהגיש שוב בקשה לבנק, אך לעשות זאת בצורה שונה. במקרה כזה יש לפנות לקבלת ייעוץ משכנתאות כדי שהוא ייתן את כל ההנחיות כך שהבנק הפעם יאשר משכנתא למסורבי בנק.
אפשרות נוספת היא לפנות לבקשת משכנתא חוץ בנקאית. במקרה כזה, גוף המימון אינו כפוף לרגולציה של בנק ישראל ויכול להיות יותר גמיש בפריסת התשלומים ובתנאים לקבלת המשכנתא.
לסיכום, אם מקבלים סירוב מהבנק למשכנתא זה לא סוף פסוק. מדובר במצב הפיך בהחלט ואם עובדים עם אנשי מקצוע מיומנים אפשר לשפר את דירוג האשראי וללמוד איך להתנהל נכון מבחינה פיננסית.
לאחר הבנת הסיבות לסירוב אפשר לעבוד אם יועץ משכנתא מומחה שיסייע בהתנהלות מול גופי מימון שונים וינהל את המשא ומתן לקבלת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים לקבלת התנאים האופטימאליים ולהיעזר בהגשת המסמכים והטפסים המתאימים. בתכנון נכון של הצעדים הנדרשים ניתן יהיה לקבל משכנתא ולהגשים את החלום לרכוש דירה.
